Tak 21 of spaarboekje: een vergelijking
Beleg ik nu in een spaarboekje of kiezen we toch voor een tak 21? In tijden van onrust en crisis, horen we meer dan eens de lokroep van de veilige beleggingen. Twee veilige beleggingen zijn de tak 21 en het spaarboekje. In dit artikel zullen wij de verschilpunten aanhalen, zodat u zelf een keuze kunt maken, rekening houdend met uw wensen.
Tak21-producten zijn levensverzekeringen met een gegarandeerd minimumrendement. Daarom worden ze ook spaarverzekeringen genoemd. Ze richten zich tot beleggers die kunnen blikken op een tijdshorizon van enkele jaren (toch zeker 5 jaar) en die graag de zekerheid hebben van een gewaarborgd rendement, zonder het risico te lopen het belegde kapitaal te verliezen.
Tussen de verschillende TAK 21 spaarverzekeringen zijn er echter ook nog heel veel verschillen, voornamelijk inzake de aangerekende kosten en de rendementen. Sommige Tak 21 spaarverzekeringen garanderen je elk jaar een hoge gewaarborgde basisrentevoet, terwijl anderen je slechts het behoud van je kapitaal garanderen. In het laatste geval bestaat je rendement volledig uit de bonus, die natuurlijk zal afhangen van het beursklimaat. Wenst u dus zeker te zijn van een bepaald jaarlijks rendement, dan kiestu best voor een Tak 21 spaarverzekering met verhoogde basisrentevoet. Wil u iets meer risico nemen, maar met de kans dat u enkel uw initieel kapitaal terugkrijgt, kan u voor een 0% gegarandeerde rentevoet gaan.
Het spaarboekje wordt vaak vergeleken met de tak21-verzekeringsproducten. Maar er zijn belangrijke verschillen.
Flexibiliteit is een belangrijke reden waarom veel mensen voor het spaarboekje kiezen. Het is namelijk gemakkelijk om naar willekeur geld af te halen en te storten. Het nadeel is dat de rente zeker in deze tijden niet erg aanlokkelijk is. Het interessante aan een spaarboekje is dat de eerste schijf van 1660 euro aan interesten vrijgesteld is van de roerende voorheffing van 15 procent.
Eén van de andere verschillen situeert zich ook op fiscaal vlak. Zo betaalt u een taks op levensverzekering bij de tak 21 van 1,1 procent bij elke instap, en betaalt u roerende voorheffing van 15 procent indien uw contract (zonder overlijdensdekking) minder lang loopt dan 8 jaar. Om die reden zijn de meeste tak21-producten langetermijncontracten, die helemaal zijn vrijgesteld van roerende voorheffing als u uw spaarverzekering minstens 8 jaar en één dag aanhoudt. Stapt u vroeger uit, dan betaalt u de 15 procent roerende voorheffing op de interesten.
Er is ook een fundamenteel verschil op het vlak van successie. Wanneer u overlijdt, komt het geld van uw spaarboekje in uw erfenis terecht. Die wordt verdeeld onder uw erfgenamen, na betaling van successierechten. Bij een tak21-spaarverzekering kunt u echter een begunstigde aanwijzen, aan wie het geld na uw dood wordt uitbetaald, wat voor uw erfgenamen veel interessanter kan zijn.
Kortom, een product van tak 21 raden wij aan voor beleggingen op langere termijn. Tak 21-producten bieden immers op middellange termijn een rendement dat twee tot drie maal hoger ligt dan een eenvoudige spaarrekening. Wenst u toch nog alle dagen aan uw geld te kunnen, dan raden wij een spaarboekje aan. Ook al is het rendement laag, u zal toch geen kosten en/of roerende voorheffing betalen bij afname.
JuriFin zoekt dagelijks naar producten met mooie (gewaarborgde) rendementen én naar maatschappijen met lage kosten, die tevens uw rendement kunnen beïnvloeden.
Geschreven op 21-10-2009
| Categorie: Algemeen